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21世纪资产管理研究院研究员吴双、实习生陈贤安

3月14日,中国银监会消费者权益保护局发布《关于谨防过度借贷营销诱发风险的提示》(以下简称《提示》),提醒消费者远离过度借贷营销陷阱,防范过度信贷风险。《提示》第一条指出,诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务,侵犯了消费者的知情权和自主选择权。具体来说就是价格宣传不透明,没有明确标明贷款或者分期服务的年化利率。

利率,对于金融消费者来说,意味着要还多少钱,对于消费金融机构来说,意味着能赚多少钱。想借低息贷款的客户和想赚更多钱的机构之间似乎存在不可调和的矛盾。如何把握利率定价的尺度,使客户在风险可控的情况下获得良好的消费体验和收益,是消费金融机构普遍关注的问题。

在这方面,21世纪资产管理研究所(21st Century Institute of Asset Management)推出了一项针对消费金融应用的实际利率测量。同等条件下,也就是我是自由职业者,年龄25-30,年收入10万。我名下没有房贷,没有车贷,可以在不同的借贷app上申请1000元人民币的贷款,看看不同平台的真实利率。

本期消费金融利率测评主要针对互联网类消费金融APP的借贷产品,包括美团借贷、花钱满意贷、花呗、借呗、JD.COM白条、微博借钱六款产品。其互联网股东包括美团、百度、阿里巴巴、JD.COM和新浪。

除了花呗,他们都没有申请过大学生贷款。数据整理:21世纪资产管理研究所

依靠流量优势和场景服务,美团借势,发展迅速。美团三季报显示,截至9月30日,美团交易用户数为6.68亿,同比增长40.1%。除了独立开发有钱钱和小钱金融,百度还开放了其他百度app作为流量入口。百度主要的贷款产品是满意贷。虽然有两个不同的APP入口,但它在小曼金融点击贷款后,跳转到了有钱满意贷款的平台。所以基本上两个平台展示的是同一个产品。

花呗、借呗依托支付宝,成为年轻人借钱的主要途径之一。花呗在购买商品时主要提供分期付款服务,而借呗可以直接提现到银行卡。

2021年2月24日,银监会、中央网信办、教育部、公安部、中国人民银行等五部委发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》,明确规定小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。除了花呗,本次测评的5款借贷app没有一款通过大学生学籍的贷款申请。

21世纪资产管理研究院在测试中发现,花呗对借款人的身份没有严格限制。只要信用评估通过就可以用。本科生可以通过信用评估贷款,用户不在少数,额度在一万以上。

上述通知发布时,五部委相关负责人在答记者问中补充道“明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款,进一步强化消费金融公司、商业银行等持牌金融机构对大学生互联网消费贷款的风险管理要求,明确未经监管部门批准设立的机构不得向大学生提供信贷服务”。

如果柏华是持牌消费金融机构,其对大学生的借贷行为是可以理解的。2021年6月初,蚂蚁消费金融获批开业,开始“花呗”、“借呗”的品牌整改活动,预计6个月完成。届时,“花呗”和“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品。去年9月,柏华在公告中称,“柏华所属的重庆蚂蚁消费金融股份有限公司是银行上市、银监会监管的持牌金融机构,其服务记录信息需要像银行放贷信息一样纳入征信系统”。目前,没有明确的迹象表明柏华已经完全完成了品牌隔离。

最低10.01%,最高18.542%,利率定价差距拉大。

2021年8月,多家消费金融机构收到监管的窗口指导,要求贷款利率控制在24%以内。21世纪资产管理研究院用相同的身份和专业信息在各种消费金融app上申请了1000元贷款,看看各个平台的真实利率是多少。调查结果显示,按照24%的标准,大部分平台都符合这一要求,利率控制在20%以下。

2021年3月12日,中国人民银行发布公告,提出所有贷款产品均应明示年化贷款利率。公告指出,各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时,应当以明显方式向借款人明示年化利率。但在实测中发现,JD.COM白条并未按要求在营销渠道中明示贷款利率,只是在借款时看到利率,利率水平较高,为18.542%。此外,杜小曼金融也显示年化利率最低。在有钱app上,未填写申请信息时,页面显示“最低年化利率7.2%”,而杜小曼理财APP显示“年化利率3.6%”。

来源:21世纪资产管理研究所测量结果。

具体来看,最高年化利率低于20%的app有:美团-美团贷12.06%,有钱花-满意贷17.89%,支付宝-柏华15.27%,支付宝-外百12.775%,JD.COM借条18.542%。

年化利率最低在15%以下的app有:美团-美团借款12.06%,支付宝-柏华13.57%,支付宝-借款12.775%。

综上所述,研究员测算,美团-美团、支付宝-花呗、支付宝-借呗的借款成本相对较低,年化利率普遍在15%以内,最低达到10.08%。

在还款方式上,大部分平台选择对不同的分期形式进行不同的定价,部分平台对不同的分期形式定价相同。如花呗分为三期、六期、十二期、二十四期,对应的年化利率分别为13.75%、15.27%(六期还款最高年化利率)、13.57%、13.8%;美团借款分三期、六期、十二期,利率分别为12.06%、10.63%、10.01%。虽然存在个体差异,但总体来说,借款时间越长,利率越低。

整体来看,不同app之间的利率定价已经分层,美团、支付宝、微博的借款利率较低,在15%左右;百度有钱花,京东金融利率更高,大概16%到18%。

需要提醒的是,不能单纯以利率来判断平台。消费的利率成本主要包括资金成本、风险损失成本和整体运营成本。不同的平台在以上三个方面的成本不同,客户群体不同,定价自然也会不同。一般来说,由于客户分层不同,消费金融公司、小贷公司、互联网平台对客户承担的逾期风险要高于银行信用卡,因此需要相对较高的利率来覆盖这种高风险。

那么合理的利率区间是多少呢?

一般来说,银行信用卡、消费金融公司、小贷公司、互联网平台中,信用卡人群相对优质,因此利率水平大多在年利率12%-18%之间。

消费金融公司的客户群体与信用卡有一定的重合,但大部分会继续下沉,对于不同的机构,其实际利率也不一样:部分机构选择在18%-24%之间,略高于信用卡,但低于民间借贷“两限三区”司法解释中受法律保护的24%年化利率,但少数消费金融公司也采用24%-36%之间的年化利率。

小贷公司和互联网平台的利率大多高于消费金融公司,但也不是绝对的。目前最高利率限制在36%。目前36%是消费金融市场的最高利率,因为超过36%的债务会被认定为“无效区”。法院会认定超出部分的约定无效,即使债务人已经偿还,也可以要求债权人返还。

增资+牌照,互联网平台凶猛进军消费金融攻势。

国内金融牌照大致分为16类:银行、保险、信托、期货、证券、基金、融资担保、商业保理、第三方支付、消费金融、征信、小贷、租赁、典当、金融资产交易场所。

对于互联网平台来说,如果想从事金融行业,最有价值的七张金融牌照分别是:银行、保险、基金、证券、消费金融、第三方支付、网络小贷。其中,银行、消费金融、基金销售、证券等业务牌照获取难度较大。

获取牌照主要有两种方式:一是申请,二是获取。由于应用获取速度相对较慢,部分牌照暂停,收购这种更便捷的方式越来越受到企业的青睐。

数据整理:21世纪资产管理研究所

从事消费金融行业,含金量较高的是消费金融牌照。2019年5月,杜小曼4.5亿元入股哈尔滨消费金融,成为其第二大股东,也是BAT中首家拥有消费金融牌照的公司。

根据《消费金融公司试点管理办法》,申请消费金融牌照,主要出资人,即出资额最大且不低于拟设消费金融公司总股本30%的出资人,应具备10项要求,包括5年以上消费金融从业经验、上年末总资产不低于600亿元人民币或等值可兑换货币、财务状况良好、最近两个会计年度连续盈利。

相比线上小贷,消费金融牌照的优势在于展现范围要广得多。除了在全国范围内发放个人消费贷款,最重要的是根据相关规定,消费金融公司的杠杆最高可以达到10倍。2020年11月颁布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》第十五条规定,合贷至少有30%的自有资金;第十二条规定,经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行贷款、股东贷款等非标准化融资形式融入的资金余额,不得超过其净资产的1倍;通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权资产融入的资金余额不得超过其净资产的4倍。这意味着,同样数额的放贷规模,持有注销牌照的公司所需的注册资本比小贷公司少得多。

2020年11月2日,中国银监会、中国人民银行就《网络小企业管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见。草案主要对跨省经营网点小额贷款提出要求,包括实收资本不低于50亿元,取得有效期3年的相关牌照,对同一投资人持有的牌照数量设置限制;未取得资格者,要求逐步清仓。

具体来说,小贷公司的网络小贷业务应主要在注册地所属的省级行政区域内开展。国务院银行业监督管理机构负责对需要跨省开展网络小额贷款业务的罕见情况进行审批、监督管理和风险处置。还要求经营网络小贷业务的小贷公司注册资本不得低于10亿;从事跨省网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元,且需全部为一次性实缴货币资本。

很多互联网平台为了保证跨省经营的合规性,都增加了注册资本。目前符合这一要求的网贷平台有美团、友富华、支付宝、京东金融等。

在融资杠杆方面,地方政府对小贷公司的融资杠杆率有相关规定。比如重庆曾经要求小贷融资不得超过净资本的2.3倍,ABS的发行也一度不受杠杆限制。2017年《关于规范整顿业务的通知》明确,通过ABS等渠道融资纳入表内,注册资本成为融资限额规模。根据这份意见稿,网络小贷公司非标财务余额不得超过其净资产的1倍;标准化债权融资余额不得超过其净资产的4倍。

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文章来源于互联网:分期贷款好下款的软件(月月分期贷款强制下款)

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